Ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации является ориентиром для коммерческих банков при выдаче потребительских и ипотечных кредитов. 28 февраля 2022 года Центральный Банк принял решение повысить ключевую ставку сразу до 20% годовых. В сложившейся геополитической ситуации ЦБ РФ таким образом старается поддержать экономику и уберечь средства граждан от инфляции.

Как известно, ключевая ставка ЦБ РФ является ориентиром для коммерческих банков при выдаче кредитов – если ЦБ РФ выдает кредиты банкам за 20%, то не могут же коммерческие банки перекредитовывать данные деньги за меньший процент. Хотя, конечно, могут, если они взяли взаймы не у ЦБ РФ, а у граждан в виде вкладов и заплатили гражданину меньше, чем Центробанку (в виде процентов по вкладу).

Очевидно, что ключевая ставка ЦБ РФ напрямую влияет на процентные ставки по кредитам, т.к. они не могут быть ниже данной ставки. В сложившейся ситуации ставки по новым договорам будут приближаться к значениям самой процентной ставки (обычно выше).

В этой связи некоторые банки приостановили выдачу кредитов, но при возобновлении работы, ставки по кредитам уже не вернуться на прежний уровень. Также большинство крупных банков уже заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.

Для того чтобы понять, могут ли банки в одностороннем порядке менять процентные ставки, следует обратиться к Закону от 02.12.1990 г. № 395-1«О банках и банковской деятельности». В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров (за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом).

На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки, в том числе направив Заемщику письмо с предложением подписания дополнительного соглашения по повышению процентной ставки по кредитному договору. Все это не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказывать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает баланс прав и обязанностей сторон, противоречит обычаям делового оборота либо иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №147), а соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором – решит суд.

В связи со сложившейся ситуацией, связанной в том числе и с ростом курса валют, многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в иностранной валюте (доллар; евро). В данном случае, Заемщику необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации имеющегося кредитного обязательства. В дальнейшем Заемщику, возможно, будет предложена программа реструктуризации, при условии положительной кредитной истории. Одним из предложенных вариантов, в том числе может стать перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, однако это непопулярный вариант реструктуризации и скорее всего Заемщику будут предложены другие варианты разрешения, предусмотренные условиями Банка.

Также стоит отметить, что многие кредитные договоры содержат возможность одностороннего повышения ставки по кредиту при условии существенного изменения ключевой ставки либо курса определенной валюты.

При этом у банка нет обязанности пересматривать условия кредитного договора. Конечно, если ЦБ РФ настоятельно об этом не «порекомендует».

10.03.2022