Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) между банком (займодавец) и вами (заемщиком) заключён кредитный договор. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, касающиеся договора займа, и положения Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон).

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить Вам информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (ст. 30 Закона).

Банк имеет право на получение с вас процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, Вы обязаны возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Очерёдность погашения долга регулирует ст. 319. ГК РФ: при отсутствии иного соглашения сначала погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из вышеперечисленного, Вы обязаны оплатить неустойку за просрочку очередных платежей независимо от оплаты суммы основного долга и процентов по нему. Однако, у Вас есть возможность снизить размеры выплат, если обратитесь в суд. Согласно ст. 333 ГК РФ, п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Относительно факта списания с вашей зарплатной карты сумм полностью, необходимо отметить следующее: ряд нормативных актов защищает вас от права банка списывать все денежные средства с любых счетов. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение №54-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, Положение №54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

Поэтому если в вашем кредитном договоре или договоре об открытии банковского счёта присутствует условие о том, что банк имеет право списывать средства с любых счетов для погашения кредитного обязательства, такие положения противоречат законам и подзаконным актам и не действительны. Такая позиция подтверждена ФАС Северо-Западного округа от 31.08.2011 г. по делу А66-8547/2010.

На данный момент вы можете прекратить указанную банком практику, направив своему работодателю заявление с указанием переводить зарплату на новый указанный вами счёт в другом банке (п. 4 ст. 136 Трудового кодекса РФ).

Таким образом, необходимость оплачивать проценты за просрочку платежа в размере, предусмотренном договором, помимо основной суммы долга и процентов по нему может быть снижена судом, руководствуясь ст. 333 ГК РФ.