Кредитный договор заключён между банком (кредитором) и мамой-пенсионеркой (заемщиком) на следующих условиях: кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Стороны должны исполнять возложенные на себя обязательства в соответствие с заключённым договором; за их нарушения предусмотрена ответственность в соответствие с условиями заключённого договора: в кредитном договоре это обычно пени за просрочку платежа и другие штрафы.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Кредитор не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ст. 29 Закона).

Гражданский кодекс РФ закрепляет действия сторон заключённого договора в тех случаях, когда произошли существенные изменения обстоятельств, исходя из которых они заключали договор (ст. 451).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В случае с вашей мамой это означает, что она бы не стала брать кредит или бы согласилась взять его на существенно отличных условиях (размер выплат), если бы болезнь отца и связанные с лечением расходы уже имели место на дату заключения кредитного договора.

Если стороны (кредитор и заемщик) не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет (не было информации, что супруг заёмщицы заболеет);

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота (супруг не выздоравливает, требуется дальнейшая медицинская помощь);

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (непосильные относительно всей суммы доходов заёмщика расходы на оплату кредита);

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что банк подал иск к заёмщице о досрочном погашении суммы кредита и процентов по нему в связи с несвоевременной и неполной оплатой платежей по кредиту. Заёмщику-пенсионеру необходимо подать встречный иск об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Согласно практики, в таких случаях суды удовлетворяют иск банка частично, однако неустойку, если ее размер слишком большой, уменьшают в соответствии со ст. 395 ГК РФ до минимально возможного (обычно равного ставке рефинансирования; в 2013 году ставка составляет 8,25% в год).