Из положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае, договор является ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, активировав карту и воспользовавшись денежными средствами, Вы акцептовали оферту, которую Вам направил в письме банк. Однако необходимо понимать, содержала ли оферта все существенные условия договора.

Так, согласно п. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в кредитном договоре обязательно должна быть указана процентная ставка по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения (срок обработки платежных документов), имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора и другие условия.

Если в оферте не было представлено информации об условиях договора, не представлен график платежей, срок кредитования, проценты и размер комиссии, последствия нарушения условий договора, то банк не имеет права взыскивать таких процентов, комиссий, штрафов.

Однако на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В связи с этим по п. п.1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из вышеизложенного, Вы в любом случае будете обязаны уплатить проценты на предоставленные Вам банком средства.

Говорить о том, как Вам лучше поступить, мы не можем. Как минимум, мы не знаем сути всего дела. Многое зависит от того, какие условия содержались в оферте, кроме того, неизвестно, каким образом Вы оплачивали долг, в каком размере он выплачен. Но если в действиях банка есть нарушения, Вы их можете оспорить, направив Претензию в сам банк, а также в судебном порядке. Также, если Вы в связи с тяжелым материальным положением не можете выплачивать долг, Вы можете обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. В любом случае, если ваше материальное положение действительно ухудшилось и вы добросовестно хотите погасить долг, но не имеете физической возможности, вам следует письменно обратиться в банк с просьбой (не требованием) о реструктуризации задолженности. Копии таких писем с отметками о получении банком вы впоследствии можете предъявить в суд как доказательство вашей добросовестности, что поможет существенно снизить неустойку (штраф, пеню).