Куда вложить деньги?
или
Банковская реформа по программе «Все в Сбербанк»!

Многие люди, скопившие определенный доход, задумываются, что с ним делать. Чаще всего приходят к выводу положить накопления на вклад. Возникает главный вопрос: в какой банк положить деньги? Тем более актуален этот вопрос в виду постоянной чистки в банковской сфере. Многие наши соотечественники уже столкнулись со случаями отзыва лицензии у банков, в которых они держали свои сбережения. Это касалось в основном мелких банков, но также и более крупных («Мастер-банк», «Югра», «Интеркоммерц», «Межтопэнергобанк» и пр.). В официальных источниках о причинах отзыва лицензии говорится всегда в общих чертах: недостаточность собственных средств, сомнительные кредиты и сделки и пр. Конечно, очень многие банки этим грешили и грешат до сих пор. Последствия девяностых видны невооруженным глазом: услуги по обналичиванию денежных средств предлагаются чуть ли не в открытую. И в этой связи такая чистка понятна. Но все ли так чинно благородно, как пишется в прессе?

Как узнать, какой банк лишат лицензии?

Если исходить из обывательских наблюдений, то чаще всего лишаются лицензии банки, которые незадолго до своего конца упорно рекламируют высокие проценты под вклады. Казалось бы, как это взаимосвязано. Все просто и логично: когда ЦБ РФ приходит в банк и начинает процедуру проверок, руководство банка уже знает, что после проверки будут введены санкции в виде ограничения на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (дабы не копить кредиторов), а может и другие дополнительные меры (вплоть до приостановления всех платежей). Проверка еще не началась, но руководство банка о ней знает, как правило, заблаговременно. Далее принимается решение об увеличении числа вкладчиков под высокие проценты (возвращать вклады все равно никто не собирается), собираются денежные средства физлиц, обналичиваются через фирмы-однодневки (либо через офшоры, а иногда и через аффилированных физических лиц) и выводятся безвозвратно.

Однако это не означает, что банк с самыми большими процентами по вкладам обязательно лишат лицензии. Просто наблюдение...

Но ведь мой вклад до 1 400 000 рублей защищен?

И тут не все так просто. По закону да. А вот как оно выходит на самом деле? Об этом поподробнее.

Дело в том, что вклад по законодательству является реальной сделкой – т.е. такой сделкой, которая считается заключенной не с момента подписания договора, а с момента начала его исполнения. Реальная денежная сделка исполняется передачей денежных средств. Тут казалось бы понятно: я деньги передал, банк получил. Сделка свершилась. Но нет! Если данные средства не были отражены на корреспондентском счете банка (а зачастую этим банки и грешат перед своей кончиной), то ваши деньги не будут застрахованы АСВ, а посему и не будут выплачены в виде страхового возмещения. Мало того, ГК «АСВ» обвинит вас в сговоре с банком, скажет что вы так называемый «гражданский мошенник» (гражданский, это потому, что вы вроде мошенник, но уголовную ответственность нести не будете, т.к. доказать субъективную сторону (вину) в ваших действиях практически нереально), реально деньги на счет не вносили, сделали это для вида, получили только приходные документы банка (по знакомству ли или еще каким путем), а теперь требуете возмещения из воздуха.

Тут можно плеваться сколько хотите, но доказать в суде, что вы не верблюд получится вряд ли. Смиритесь, вы верблюд! Поясним подробнее. ГК «АСВ» будет доказывать несуществующее в законодательстве состояние банка как фактическую неплатежеспособность, а ваши действия – ложью. И сделает это с легкостью.

Могу ли я требовать у банка доказательства своей фактической платежеспособности перед открытием вклада?

Возникает разумный вопрос. Представьте, приходите вы в банк и говорите: пожалуйста, подготовьте мне выписку по вашему корсчету, а также справку из ЦБ РФ, что ваш банк не находится под надзором, проверкой, контролем. Что ответят вам в банке. Не будем цитировать. Таким образом, проверить фактическую неплатежеспособность вы не сможете никак! А АСВ будет ссылаться на просто сюрреалистичные аргументы: отрицательные отзывы на непонятных сайтах отзовиках и пр.

Таким образом, возникает разумный вопрос, где хранить деньги. Да ведь государство вам все время подсказывает: храните там, где точно вас не обманут, в самом надежном банке страны, в самом лучшем банке… ну или в банках.

Большинство людей, попавшие в такую ситуацию, переводят свои вклады в банки из топ-10 под мизерные проценты. Банковская конкуренция, говорите… ну-ну.

Могу ли я забрать деньги из банка, где у меня вклад, если увижу у него проблемы?

По закону банковский вклад может быть закрыт в любой момент вкладчиком. Однако на практике банки перед отзывом лицензии уже не располагают наличными средствами в должном объеме и зачастую отказывают в полной выплате. Но это еще пол беды! Даже если вам удастся забрать деньги со вклада до введения временной администрации в банке (даже не говорим об отзыве лицензии, что по срокам происходит немного позже), не спешите радоваться. В практике существуют случаи, когда некоторые из вкладчиков выводили денежные средства из банка за несколько недель до отзыва лицензии у банка либо за несколько недель до введения временной администрации, а в дальнейшем ГК «АСВ» как конкурсный управляющий оспаривал данный вывод денег как отдельную сделку в суде по делу о банкротстве. В таких делах есть много нюансов, в том числе сроки и субъективный признак вывода денежных средств. Это также стоит иметь в виду.

Для справки

Недостаточность средств для погашения долгов банка возникает практически у каждого даже самого крупного банка. Отрицательное сальдо несколько раз в году бывает даже у "Сбербанка". Однако по этим причинам многие банки лишали лицензии, обязав их сформировать резервы. А как их формировать: взять в кредит в другом банке… под большие проценты. Замкнутый круг. Но ведь были и санированные банки. Да, например, «Мособлбанк» был санирован с привлечением «СМП Банка». По результатам санации банки практически переходят в управление других банков. То бишь за бесплатно достаются кому-то. Выгодная схема.

В какой банк класть деньги?

Деньги должны работать. Работать желательно на его владельца. Отдавая деньги в банк, вы отдаете их в работу этому банку. Мы не рекомендуем не хранить деньги в банках (иногда, это очень даже полезно), мы не рекомендуем заниматься инвестициям, мы просто привели факты, основанные на многолетнем опыте работы по указанным выше вопросам. Решать всегда нужно самостоятельно и не перекладывать ответственность на кого бы то ни было. Наша задача - довести до людей то, что есть сейчас у нас в стране по факту и не плодить кредиторов для мошенников.

Если же вы все же решили положить денежные средства на депозит в банк, выбирайте все-таки реально надежный банк, а не думайте о том, что страховую сумму в 1 400 000 вам все равно выплатят. Как видно из нашей статьи, к сожалению, это не всегда так.

Наша компания также предлагает альтернативу, ставшую возможной в существующих реалиях. Нами разработана специальная программа, под названием хедж-заем. О ней можно почитать подробнее в статье "Хедж-заем".