практика применения судами закона о микрофинансовой деятельности

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В период с 2010 г. по 2017 г. в законодательство «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" были внесены некоторые изменения.

1 января 2017 года в законную силу вступили изменения, касающие начисления процентов по договору суммы займа (п.9 ч.1 ст.12). Если до внесенных изменений микрофинансовая организация не вправе была начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышал одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигала четырехкратного размера суммы займа, то в соответствии с введенными изменениями в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В названный ФЗ введена новая статья 12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов МФО по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. МФО не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа или уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Такие условия должны быть указаны МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Статья 421 ГКФ разъясняет, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Ведь договор микрозайма -это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом (п.4 ч.1 ст.2- ФЗ №151). Таким образом, денежные обязательства заемщика имеют срочный характер и ограничены предельными суммами основного долга, причитающимися процентами и ответственностью заемщика.

Однако, МФО, являясь участниками гражданско-правовых отношений, как показывает судебная практика, зачастую не руководствуются данной нормой закона и устанавливают завышенные проценты по основному долгу, в связи с чем законодатель вынужден изменять редакцию названного ФЗ, тем самым защищая права и законные интересы участников таких гражданско-правовых отношений.

Как известно МФО являются конкурентами банков. За последнее время банки ужесточили условия выдачи кредитов физическим и юридическим лица, тогда как МФО пользуются большим спросом у многих слоев населения.

Кризисное состояние экономики в настоящее время, а также увеличение численности клиентов МФО обуславливает рост микрофинансовых организаций на территории РФ.

02.04.2018